2018/12/28 by 鸭先知 更新于 2022/07/27 

还房款选“等额本息” or “等额本金”?

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买房贷款后的还款方式有两种,一种是等额本息还款,一种是等额本金还款,两种不同的方式各有优缺点,适合不同情况的购房者,我们先来看一下两者的计算方法的区别:


(一)等额本息还款
等额本息还款,就是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息,直至结清贷款。购房者每月要还的总数都相等,但是利息和本金占的比例每次都发生变化,开始时由于本金较多,所以利息占的比重较大,随着还款次数的增多,本金所占比重逐渐增加,利息占得比重越来越小。

举个例子,贷款200万选择20年还款期:按目前年利率4.8%计算,月均还款12979.15元,支付总利息达111.5万元,还款总额将达311.5万元。


(二)等额本金还款
等额本金还款方式则指每月等额偿还本金,贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款。购房者每个月还的数额都不同,其中本金的数额相等,随着每月本金的减少而递减,随着还款次数的增多,利息由多逐渐减少。


同样以贷款200万选择20年还款期,按目前年利率4.8%算,第一个月还款为16333.33元,以后每月递减,最后一个月还款减至8366.67元,支付总利息为96.4万元,还贷总额为296.4万元。

通过上面的例子我们可以看出,本金还款的方式比本息还款的方式少还了15万左右,那么是不是每个人都应该选择本金还款的方式呢?不是的,本金还款在贷款初期月还款额大,还贷压力较重,尤其是在贷款总额比较大的情况下。对于目前收入不高的人来说压力会很大,尤其是刚开始工作的年轻人,随着时间推移还款负担逐渐减轻,所以适合目前收入较高,有一定的经济基础,但是预计将来负担会加重的人群。例如有一定基础的中年人,未来退休后收入会减少,到那时还贷压力也减小了。


而本息还款的优点是每月偿还金额相等,还款压力均衡,这种还款法还适合未来收入比较稳定或略有增加的借款人,如部分年轻人,现在资金较为紧缺,但未来有能力提前还贷,这样利息也会相对减少。对于精通投资、善于理财的家庭,也无疑是最好的选择,只要投资回报率高于贷款利率,则占用资金的时间越长越好。


考虑通货膨胀的因素,在一个较高通胀水平的时期,对于贷款购房者最有利的还款法应该是前期还款额度偏低,后期递增,比较有利的是每月还相同的额度(等额本息),比较不利的其实是前期还贷额度偏高,后期额度递减(等额本金)。

对于等额本息还款者来说,目前看似压力很大的月供,在未来的较高收入面前就毫无压力。而如果采取等额本金还款法,则意味着现在就要有较大的损失,未来较低的还款额其实并没多大意义。


由此可见,选择适合自己的贷款方式,合理安排首付比例,规划还款方式可以帮助购房者最大限度的利用贷款,减少购房成本,采取何种还款方式,购房者应该根据经济收入状况、投资状况、未来负担状况、家庭抵御风险能力等情况确定。真正达到用最小的成本换取最大的收益的目的。


为了辅助用户计算买房贷款,大房鸭APP特意推出了贷款计算器,可以在任何一套房屋页面下方找到,让你对贷款一目了然。


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最新评论

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  • 小女青 :您好,我发布了出售房源,你们也审核通过了,为什么系统我以客户身份来搜这房子却不显示呢

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  • 139**001*** :就看了一次房就收到多家中介的推荐看房电话,绝对存在泄露信息问题。而且非常精准,都是看房小区或周边小区,请答复,谢谢

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  • 大房鸭Peter (免押金) @萌小团 :您好,目前大房鸭只做上海的二手买卖和租赁。若有机会,以后会去到其它城市,感谢您对大房鸭的关注。

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